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银行智能投顾竞赛:中小银行抱团求生存

2017-06-19阅读 310 资配易人工智能投顾 我要关注



智能投顾时代来临,面对大银行动辄几亿元的研发投入,苦无资金的中小银行倍感压力,摆在面前的现实很残酷:在科技变革上,中小银行要考虑的不是怎么弯道超车,而是如何不被淘汰。



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“金融+科技”已成为时下最时髦的组合:一方面,以阿里巴巴集团的蚂蚁金服、腾讯集团的微众银行等为代表的新金融业态异军突起,发展迅猛;另一方面,以招商银行、平安集团等为代表的传统金融机构,主动拥抱新兴科技,不断加大科技投入和业务转型的力度,使传统金融机构继续保持金融行业中的主导地位。


“潜虽伏兮,亦孔之昭。”一场波澜壮阔的金融变革正呼之欲出。在新金融与优势机构的夹缝中,资本实力不足,又难以像互联网公司般创新的中小银行压力倍增。


“中小银行上了金融科技战场,突然发现导弹买不起,飞机买不起,军舰买不起,怎么办?手里只有大刀长矛,而大银行还在不断更新自己的装备。”近日,华南一位城商行副行长在深圳某会议上表示。


有此忧虑的不仅是传统银行人,刚刚成立不久的某民营银行高管也表示,商业银行并不是如同比尔盖茨说的是“即将灭绝的恐龙”,大银行在加速向前跑,而且越跑越快。


“此前有人曾表示,民营银行可以借助新技术实现‘弯道超车’,现实是和大型银行相比,中小银行不仅实现不了弯道超车,而是很难进入到人家的赛道。”上述高管笑称。


智能投顾“比赛开始”


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让这些中小金融机构紧张的由头,是招商银行在2016年年底推出了名为“摩羯智投”的智能投顾产品,开始改变银行业高端客户服务的游戏规则,银行业未来将由向客户销售单一产品转变为销售产品组合、智能投顾,产品的销售效率和客户的体验均大大提升。


业内人士认为,正如招商银行曾经推出的“一卡通”、企业网银、私人银行、手机银行等成为银行业的“标配”一样,摩羯智投模式也将迅速成为银行业的标配。事实上,浦发银行,兴业银行也相继推出了财智机器人、“兴业智投”等智能投顾业务,目前包括工商银行、交通银行等大行也已纷纷着手布局。


不过,智能投顾高额的投入让中小银行难以望其项背。一位接近招商银行的人士表示,招行为摩羯智投系统花费了7年左右的开发时间,合计投入的直接和间接成本达到了7亿~8亿元。


根据既往经验,后续跟进的银行一般需要投入5亿元和至少3年的开发时间。根据Wind资讯商业银行净利润数据统计发现,截至2016年年底,排名在30位的广东农村商业银行净利润为51亿元,而拿出10%净利润来投入研发智能投顾,已然有些捉襟见肘。事实上,全国还有71家中小银行的去年全年净利润低于5亿元。


这是中小银行所难以承受的资金和时间成本,也是他们依靠自身的力量所难以逾越的门槛。倘若中小银行不能够快速拥有同类系统,这些年所辛苦积攒的高端客户很可能向大银行流失,所受到的业务冲击难以估量。


金融专家曾康霖也指出,“传统中小金融机构在这一次大的行业变革中受到的冲击最大。一方面,传统中小金融机构不具备新金融业态Fintech方面的技术优势、大数据优势或者是应用场景优势,另一方面,新业务系统、新的技术系统的投资成本居高不下甚至不断攀升,也成为中小金融机构转型发展的拦路虎。”


中小银行“抱团取暖”


抱团合作是最好选择(图片来源于网络)


不跟随就会被淘汰。面对这一挑战,中小银行开始寻找出路。


广东银行同业公会和深圳银行业协会的做法是,由第三方机构提供全套技术系统,支持中小银行通过“以租代购”或支付一定的系统维护使用费用的方式,快速地“装备”这一竞争利器。这样,中小银行将用很低的投入,一举跨5亿元初始投入和3年的开发周期的门槛,重新赢得竞争的主动。主动拥抱第三方系统提供商,实现快速追赶大银行的步伐甚至弯道超车。


对此,广东南粤银行副行长廖文义表示赞同:“在扫除科技障碍之外,再突破理财产品发行不连续、销售能力有限等发展瓶颈,中小银行才能重回与大银行相同的赛道。”


华南一位村镇银行的行长向表示,中小银行相互合作的方式是现在最好的选择,自家银行也希望能够参与。目前行业内也有多家企业拥有智能投顾系统,也做过一些考察,会权衡系统的安全性与租金价格再确定购买使用哪家。


内容来源:投资者报






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